La vita si allunga, i figli sono sempre meno, lo stato è fortemente indebitato, la pensione un’incognita. In un mondo sempre più complesso e incerto Pianificare necesse est. Se non lo si fa, il rischio di rimanere senza risorse finanziarie o comunque costretti a ridurre il proprio livello di vita aumenta significativamente.
Ma come deve avvenire una corretta pianificazione finanziaria?
Iniziamo cercando di chiarire cosa si intende per Pianificazione finanziaria
LA PIANIFICAZIONE FINANZIARIA
Quanto costa la casa che tanto vorrei? e quando potrò comprarla? Posso permettermi una macchina nuova? Quanto mi servirà per fare studiare i miei figli? A che età potrò andare in pensione? E sarà sufficiente a mantenere il mio attuale stile di vita?
Sono alcune delle domande che tutti ci siamo posti o ci porremo almeno una volta nella vita. Per rispondere è necessario ragionare su quali sono le nostre esigenze, i nostri obiettivi per il futuro e confrontarli con le risorse disponibili.
George Kinder, esperto di pianificazione finanziaria, sostiene che «le persone non hanno obiettivi finanziari, hanno obiettivi di vita che necessitano di risorse finanziarie per essere realizzati».
Pianificare e risparmiare vuol dire decidere di trasferire risorse nel tempo per fronteggiare uscite di cassa prevedibili e non prevedibili, ossia per realizzare i nostri obiettivi di consumo e di riserva.
La pianificazione finanziaria ci aiuta quindi a realizzare i nostri obiettivi di vita in base a quelle che sono le nostre disponibilità economiche.
Non è sempre facile, tuttavia, proiettarsi in avanti nel tempo per visualizzare le nostre esigenze future e renderci conto di quali esiti potrebbero avere domani le scelte che compiamo oggi. Finché si tratta della nuova automobile o del biglietto aereo per raggiungere la meta delle prossime vacanze, alcuni si diranno ben capaci di quantificare l’ammontare necessario all’acquisto, ma ragionare sulle vulnerabilità finanziarie a cui si va incontro in fase di pensionamento, ad esempio, non è sempre facile e, anche se necessario, può creare disagio. E tale disagio può indurre miopia e un orientamento poco prudente verso il consumo presente.
Il mio obiettivo è aiutare le persone ad avere maggiore consapevolezza della propria situazione finanziaria e dei propri investimenti in modo da dare maggiore serenità alle famiglie e maggiore protezione ai loro patrimoni personali e/o aziendali.
Come definire i tuoi obiettivi finanziari
La fase della vita in cui ti trovi determina anche il tipo di obiettivi che vorrai raggiungere.
Ma il concetto alla base non cambia: solo se hai uno scopo chiaro e definito nel tempo puoi pianificare una strategia per raggiungerlo.
Ad esempio, se i tuoi figli sono ancora piccoli, potresti avere l’obiettivo di investire una parte dei tuoi risparmi per accumulare le risorse necessarie a sostenere i loro studi quando saranno all’università. Invece, se ti sei appena trasferito con il tuo partner nella vostra nuova casa, allora potresti avere l’obiettivo finanziario di passare dall’affitto a possederne una vostra, magari entro i prossimi 20 anni.
Allo stesso modo, altri obiettivi finanziari possono essere un fondo pensione per avere un’entrata integrativa quando smetterai di lavorare. Oppure, sottoscrivere una polizza assicurativa per proteggere la tua famiglia nel caso di malaugurati eventi che ti impediscano di farlo direttamente.
Alla fine, il denaro è solo un mezzo per soddisfare determinate esigenze, ma è come decidi di usarlo che fa la differenza. Se non sai dove vuoi arrivare è impossibile raggiungere anche la meta più vicina.
Per fortuna, gli strumenti efficaci per definire i propri obiettivi finanziari non mancano. Uno di questi è la piramide dei bisogni. Una semplice quanto preziosa forma geometrica che rappresenta l’essenza del processo di pianificazione finanziaria e patrimoniale. Diamo un’occhiata insieme.
La piramide dei bisogni finanziari è uno strumento potente che si basa sul concetto dell’autorealizzazione, ideato e diffuso dallo psicologo Abraham Maslow.
Nel dettaglio, la piramide dei bisogni finanziari è strutturata secondo 6 aree specifiche in cui ognuna delle tue necessità deve trovare una corrispondenza
1.Protezione
Tutelare da rischi ed imprevisti le persone e i beni fondamentali. Sostanzialmente prodotti assicurativi: morte/vita, infortuni, assistenza sanitaria, casa, etc.
2.Liquidità
Gestire la propria disponibilità di cassa per le spese quotidiane. Quindi nutrirsi, vestirsi, curarsi, le bollette, le vacanze, etc.
3.Riserva
Risparmiare per creare una riserva di liquidità per affrontare spese impreviste.
4.Previdenza
Allocare risparmi per mantenere un certo tenore di vita futuro. Si tratta di investimenti per una pensione integrativa che generi reddito durante gli anni di pensionamento
5.Investimento
Proteggere e far crescere i propri capitali sul medio/lungo periodo in coerenza con i propri obiettivi di vita (e/o familiari)
6.Extra-rendimento
Allocare una parte residuale del patrimonio disponibile, da investire in strumenti finanziari a maggior rendimento (e quindi a maggior rischio), tendenzialmente sul lungo periodo.
Tuttavia, la gerarchia dei bisogni non può essere standardizzata. Ognuno di noi ha la sua. Per coglierne l’importanza e definirla nel miglior modo possibile, il supporto di un bravo consulente è indispensabile, poiché ti aiuta a:
- chiarire quali sono i bisogni noti e a far emergere quelli latenti;
- collocare gli obiettivi primari alla base della piramide e quelli secondari più in alto, definendone così la priorità;
- scegliere gli strumenti finanziari adeguati a raggiungere i tuoi obiettivi in base all’orizzonte temporale, alle aspettative di rendimento e alla tua propensione al rischio.
È in questo modo che puoi dare un nome ai tuoi soldi e definire obiettivi chiari a breve, medio e a lungo termine. Questa è la pianificazione orientata agli obiettivi finanziari.
Questo è il potere di una corretta pianificazione.
Un consulente esperto può aiutarti a fare chiarezza, a decifrare le tue necessità per trasformarle in obiettivi specifici e a scegliere gli strumenti finanziari adatti allo scopo. Sia quando si tratta di privilegiare stabilità e sicurezza che nel caso di strategie orientate alla crescita del capitale.
Contattami senza impegno. Sono a tua completa disposizione per una consulenza gratuita.
Insieme possiamo valutare la tua situazione patrimoniale, definire gli obiettivi e sviluppare una pianificazione finanziaria efficace.